bezpłatna telefoniczna porada prawna      + 48 530 834 077      + 48 530 834 077   

Aktualna liczba przeglądajacych:
bezpłatna telefoniczna porada prawna
  + 48 530 834 077
  + 48 530 834 077

Czy upadłość konsumencka to Twoja szansa na nowy start?

Zadłużenie to problem, który może dotknąć każdego – bez względu na wiek, zawód czy wykształcenie. Wystarczy utrata pracy, nagła choroba, rozwód albo po prostu zbyt dużo zobowiązań finansowych. Gdy długi zaczynają przerastać możliwości ich spłaty, a codzienne życie staje się nie do zniesienia, z pomocą może przyjść upadłość konsumencka. To legalna i coraz bardziej dostępna droga wyjścia z pętli zadłużenia – i właśnie o niej opowiemy w tej serii artykułów. W pierwszej części przyjrzymy się, na czym polega upadłość konsumencka i kto może z niej skorzystać w 2025 roku.

Czym jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe przeznaczone dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, które stały się niewypłacalne. W praktyce oznacza to, że dana osoba nie jest już w stanie regulować swoich długów – kredytów, pożyczek, rachunków, czy zaległości wobec ZUS czy urzędu skarbowego.

Celem postępowania jest oddłużenie, czyli całkowite lub częściowe umorzenie zobowiązań, których nie uda się spłacić ani z majątku dłużnika, ani w ramach ustalonego planu spłaty.

Przebieg procesu upadłości konsumenckiej krok po kroku.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

W 2025 roku z upadłości konsumenckiej mogą skorzystać:

  • ✅ Osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej
    Musisz być osobą prywatną – nie możesz prowadzić firmy w chwili składania wniosku. Zawieszenie działalności nie wystarcza – trzeba ją całkowicie zamknąć i wykreślić z CEIDG.
  • ✅ Byli przedsiębiorcy
    Masz za sobą jednoosobową działalność gospodarczą? Możesz skorzystać z upadłości konsumenckiej, jeśli działalność została oficjalnie zakończona, a Twoja niewypłacalność nie powstała z Twojej winy w czasie prowadzenia firmy.
  • ✅ Rolnicy, wspólnicy spółek cywilnych, osoby pracujące za granicą
    Te grupy również mają prawo do upadłości, o ile nie prowadzą innej działalności gospodarczej i ich centrum życiowe znajduje się w Polsce (np. tu mieszkają, pracują, mają rodzinę lub majątek).
  • ✅ Osoby małoletnie lub ubezwłasnowolnione
    W ich imieniu działa przedstawiciel ustawowy (np. rodzic, opiekun).

Kategorie osób uprawnionych do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Kiedy możesz ogłosić upadłość? Sprawdź, czy spełniasz te warunki:

  • 📌 Stan niewypłacalności
    Podstawowy warunek. Oznacza, że nie jesteś w stanie spłacać swoich zobowiązań pieniężnych, a opóźnienia w płatnościach trwają dłużej niż 3 miesiące. Nawet jedno niespłacone zobowiązanie może wystarczyć.
  • 📌 Brak wcześniejszej upadłości (w ostatnich 10 latach)
    Jeśli w ciągu ostatniej dekady miałeś już umorzenie długów lub uchylony plan spłaty – sąd może odrzucić Twój wniosek. Celem jest zapobieganie nadużyciom.
  • 📌 Twoje centrum interesów życiowych znajduje się w Polsce
    Nawet jeśli mieszkasz czasowo za granicą, ważne jest, czy Twoje życie osobiste, rodzinne i majątkowe jest nadal związane z Polską.

Trzy główne warunki upadłości: niewypłacalność, brak wcześniejszego postępowania, miejsce życia.

Czy są sytuacje, w których sąd może odmówić?

Tak – mimo spełnienia powyższych warunków, istnieją tzw. przesłanki negatywne, które mogą utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie oddłużenia. Oto kilka z nich:

  • Umyślne doprowadzenie do zadłużenia, np. poprzez nadmierne pożyczki lub hazard.
  • Ukrywanie majątku, darowizny na rzecz rodziny przed ogłoszeniem upadłości.
  • Nieprawdziwe informacje we wniosku.
  • Zaniechanie złożenia wniosku o upadłość jako przedsiębiorca, jeśli obowiązek taki istniał.

Powody odrzucenia oddłużenia w postępowaniu upadłościowym.

Ale uwaga – po zmianach w 2020 roku sąd bada te okoliczności dopiero na późniejszym etapie, nie przy ogłaszaniu upadłości. Dodatkowo, w uzasadnionych przypadkach (np. ze względów humanitarnych) sąd może zastosować tzw. klauzule słuszności i mimo wszystko pozwolić na przeprowadzenie postępowania.

Czy warto?

Upadłość konsumencka nie jest drogą na skróty – to poważna decyzja z długofalowymi konsekwencjami. Ale dla wielu osób jest to realna szansa na finansowy nowy start – bez komorników, narastających odsetek i ciągłego stresu.

Co czeka Cię po złożeniu wniosku o upadłość?

Upadłość konsumencka to nie jedno postanowienie sądu, lecz wielostopniowy proces, który wymaga od dłużnika zaangażowania, współpracy z syndykiem i cierpliwości. Poniżej opisujemy poszczególne etapy tej procedury, tak jak wygląda ona w 2025 roku.

1. Złożenie wniosku – pierwszy krok do oddłużenia

📝 Gdzie i jak złożyć wniosek?
Najczęściej – elektronicznie, przez portal Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Nadal możliwe jest też złożenie wniosku papierowego w sądzie lub pocztą.

🗂 Co musi zawierać wniosek?
To dokument szczegółowy – trzeba przygotować m.in.:

  • dane osobowe i kontaktowe,
  • wykaz całego majątku z szacunkową wyceną,
  • spis wierzycieli i wysokość długów,
  • informacje o dochodach i kosztach utrzymania,
  • uzasadnienie przyczyn zadłużenia,
  • kopie umów, wyroków, pism od komorników, PIT-ów, dokumentów medycznych itp.

📌 Opłata sądowa wynosi 30 zł. Jeśli reprezentuje Cię adwokat, dochodzi opłata skarbowa za pełnomocnictwo (17 zł).

2. Postanowienie sądu o ogłoszeniu upadłości

Sąd bada, czy jesteś niewypłacalny i czy wniosek jest kompletny. Nie analizuje już Twojej winy – to duże ułatwienie po reformie z 2020 r.

Decyzja zapada zazwyczaj na posiedzeniu niejawnym. Jeśli wszystko się zgadza, sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości i wyznacza syndyka – specjalistę, który poprowadzi dalsze etapy postępowania.

3. Syndyk – Twoja nowa rzeczywistość

Po ogłoszeniu upadłości to syndyk przejmuje kontrolę nad Twoim majątkiem. To z nim będziesz mieć najwięcej kontaktu. Jego zadania to m.in.:

  • przejęcie zarządu nad majątkiem i jego sprzedaż (likwidacja),
  • ustalenie listy wierzytelności,
  • przygotowanie planu spłaty lub wnioskowanie o umorzenie długów,
  • kontakt z wierzycielami i sądem.

Współpraca z syndykiem jest kluczowa – unikanie kontaktu lub zatajenie informacji może skończyć się umorzeniem postępowania bez oddłużenia.

4. Co wchodzi do masy upadłości?

Masa upadłości to wszystko, co posiadasz i co może zostać przeznaczone na spłatę wierzycieli:

  • nieruchomości, samochody, środki na kontach, kosztowności,
  • mienie nabyte w toku postępowania (np. spadek, darowizna),
  • majątek wspólny małżonków (uwaga: nawet jeśli tylko jedno z nich ogłasza upadłość!).

Z masy wyłączone są m.in.:

  • niezbędne rzeczy domowe (lodówka, łóżko, pralka),
  • część wynagrodzenia (minimum do życia),
  • świadczenia socjalne (np. 800+, alimenty),
  • mienie o wartości sentymentalnej.

Elementy wchodzące do masy upadłościowej: majątek, konta, pojazdy, koszty.

5. Likwidacja majątku i pomoc mieszkaniowa

Syndyk sprzedaje składniki majątku w sposób jak najbardziej korzystny (np. przetarg, sprzedaż z wolnej ręki). Nowością jest tzw. pre-pack – przygotowana sprzedaż majątku jeszcze przed ogłoszeniem upadłości.

Jeśli tracisz mieszkanie lub dom, możesz wnioskować o środki na wynajem lokalu – sąd może przyznać Ci kwotę odpowiadającą 12–24 miesiącom czynszu w Twojej okolicy.

6. Ustalenie listy wierzytelności

Wierzyciele zgłaszają swoje roszczenia syndykowi. Ten je weryfikuje, porównuje z Twoim wnioskiem i przygotowuje oficjalną listę wierzytelności. Jeśli pojawią się spory, może dojść do ich rozstrzygnięcia przed sądem.

7. Plan spłaty lub umorzenie zobowiązań

To najważniejszy moment procedury. Sąd decyduje:

  • czy ustalać plan spłaty,
  • czy umorzyć długi (częściowo lub całkowicie),
  • a może skorzystać z tzw. warunkowego umorzenia?

📅 Plan spłaty – co musisz wiedzieć:
trwa zazwyczaj do 3 lat, ale może być wydłużony nawet do 7 lat, jeśli sąd uzna, że zadłużyłeś się z własnej winy,
rata jest dostosowana do Twoich realnych możliwości,
co roku składasz sprawozdanie z wykonania planu i sytuacji finansowej,
brak realizacji planu = brak oddłużenia!

8. Oddłużenie – czyli nowy start

Po wykonaniu planu spłaty (lub spełnieniu innych warunków) sąd wydaje postanowienie o umorzeniu długów – to Twoja szansa na finansową wolność.

Możliwe scenariusze:

  • pełne umorzenie po planie spłaty,
  • umorzenie bez planu – gdy jesteś trwale niezdolny do spłaty (np. ciężka choroba),
  • warunkowe umorzenie – 5 lat „na próbę”, w czasie których nie musisz spłacać, ale musisz raportować swoją sytuację.

Upadłość konsumencka – szansa i zobowiązanie

Czy warto ogłosić upadłość? Zyski i konsekwencje

Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej może zmienić życie – zarówno na lepsze, jak i trudniejsze. Warto świadomie rozważyć wszystkie plusy i minusy tej procedury.

  • ✅ Korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej
  • 🛑 Zatrzymanie egzekucji komorniczych
    W dniu ogłoszenia upadłości wszystkie egzekucje zostają zawieszone, a po uprawomocnieniu się postanowienia – umorzone. Komornik przestaje działać, nie mogą być też wszczynane nowe postępowania egzekucyjne.
  • 📉 Zatrzymanie naliczania odsetek
    Odsetki od długów przestają się naliczać, co chroni przed dalszym narastaniem zadłużenia. Długi „zamarzają”, a ich poziom się nie pogłębia.
  • 🧘 Uwolnienie psychiczne i początek nowego etapu
    Z chwilą upadłości kontakt z wierzycielami przejmuje syndyk. Dłużnik odzyskuje spokój, przewidywalność i szansę na normalne życie, wolne od ciągłego stresu.
  • 💼 Oddłużenie – nawet całkowite
    Głównym celem postępowania jest umorzenie długów, których dłużnik nie był w stanie spłacić. W zależności od sytuacji może dojść do:
  • oddłużenia po wykonaniu planu spłaty,
  • umorzenia długów bez planu (przy trwałej niezdolności do pracy),
  • warunkowego umorzenia – „pięciu lat na próbę”.
  • ❗ Ryzyka i obowiązki dłużnika
  • 🏠 Utrata majątku
    W skład masy upadłości wchodzi cały Twój majątek (również majątek wspólny małżonków). Syndyk może sprzedać dom, samochód, oszczędności – z wyjątkiem niezbędnych przedmiotów codziennego użytku i świadczeń chronionych prawem.
  • 🔐 Ograniczenia finansowe
    Nie możesz swobodnie zarządzać swoimi dochodami ani zaciągać nowych zobowiązań bez zgody syndyka. Część wynagrodzenia podlega zajęciu, nawet przez kilka lat.
  • 🧾 Obowiązek współpracy z syndykiem i sądem
    Musisz regularnie składać sprawozdania, odpowiadać na pytania, ujawniać cały majątek i nie zatajać informacji. Brak współpracy = ryzyko utraty szansy na oddłużenie.
  • 📃 Publiczny wpis w rejestrze i pogorszenie zdolności kredytowej
    Informacja o upadłości trafia do Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ) i BIK-u. Może tam widnieć nawet przez 10 lat. To utrudnia uzyskanie kredytów, leasingu czy nawet podpisanie umowy z operatorem telefonii komórkowej.

Plusy i minusy ogłoszenia upadłości przez osobę prywatną.

📣 Dlaczego pomoc prawna ma znaczenie?

Choć prawo nie wymaga, by dłużnik miał pełnomocnika, w praktyce pomoc adwokata lub radcy prawnego może zadecydować o powodzeniu całego postępowania.

Co może dla Ciebie zrobić kancelaria?

  • Pomoże przygotować kompletny, poprawny wniosek.
  • Ocenia ryzyko odrzucenia lub odmowy oddłużenia.
  • Reprezentuje Cię przed sądem i syndykiem.
  • Działa w Twoim imieniu, chroniąc Twoje interesy.

Formy pomocy prawnej w procesie upadłościowym.

Nie warto ryzykować błędów formalnych czy niekorzystnych decyzji sądu z powodu braku wiedzy o procedurze. Wsparcie doświadczonego pełnomocnika może znacząco zwiększyć Twoje szanse na pełne oddłużenie i skuteczny powrót do stabilności finansowej.

Podsumowanie

Upadłość konsumencka to realne i legalne narzędzie dla osób zadłużonych, które nie widzą już innego wyjścia z sytuacji finansowej. Może oznaczać koniec koszmaru długów – ale wiąże się też z wyrzeczeniami i obowiązkami. To decyzja, którą warto podjąć świadomie i z pomocą profesjonalistów.